Khi Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) tiếp tục thực hiện quy trình đưa ra quy tắc, người tiêu dùng đang đọc thêm về những gì ngân hàng đang làm để đối phó với những thay đổi.
Thế chấp và thanh toán xuốngKhi Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) tiếp tục thực hiện quy trình đưa ra quy tắc, người tiêu dùng đang đọc thêm về những gì ngân hàng đang làm để đối phó với những thay đổi. Các ngân hàng, bản chất không thích rủi ro, đang nỗ lực để giảm thiểu tác động của bất kỳ quy tắc nào họ cảm thấy có thể gây hại cho doanh nghiệp của họ.
Condotel là gì?
Chia sẻ rủi ro
Một trong những quy tắc mới mà người cho vay thấy ít ngon miệng nhất liên quan đến việc chia sẻ rủi ro. Các nhà quản lý liên bang đã xác định rằng một trong những lý do khiến những người cho vay thực hiện các khoản vay đáng ngờ góp phần vào cuộc khủng hoảng tài chính là vì họ biết rằng các khoản vay sẽ được bán cho các nhà đầu tư thị trường thứ cấp, khiến cho các khoản nợ xấu trở thành vấn đề của người khác. Để ngăn chặn suy nghĩ này, CFPB đang xem xét làm cho người cho vay duy trì một số quyền sở hữu trong tất cả các khoản vay, giữ cho họ có trách nhiệm. Ngoài ra, các nhà đầu tư lớn nhất của quốc gia đã bắt đầu mạnh mẽ khẳng định quyền hợp đồng của họ để khiến những người cho vay mua lại các khoản vay trở nên tồi tệ. Kết hợp lại với nhau, những thay đổi này làm cho việc cho vay chỉ quan trọng hơn nhiều đối với người vay mà họ chắc chắn có thể và sẽ trả nợ cho họ.
Tất nhiên, điều này có thể thúc đẩy những người cho vay thực hiện các khoản vay ít hơn rất nhiều, khiến người tiêu dùng gặp khó khăn hơn trong việc tài trợ cho những ngôi nhà mới và gây áp lực lên sự phục hồi. Chính phủ liên bang cũng không muốn điều này, vì vậy các nhà quản lý đang làm việc với ngành để tìm ra sự thỏa hiệp cho phép người cho vay tiếp tục thực hiện các khoản vay mới nhưng đóng vai trò tích cực trong việc đảm bảo rằng người vay có thể đủ khả năng cho vay họ mua.
Tìm sự thỏa hiệp
Sự thỏa hiệp có thể sẽ đến dưới hình thức thế chấp nhà ở đủ điều kiện (QRM). Về cơ bản, QRM là một mô tả về một sản phẩm cho vay tồn tại trong một bến cảng an toàn cho người cho vay. Nếu họ thực hiện một khoản vay đáp ứng các yêu cầu cho QRM, họ sẽ không được yêu cầu giữ một phần rủi ro và sẽ được bảo vệ khỏi các yêu cầu mua lại trong tương lai. Vấn đề duy nhất bây giờ là xác định chính xác những gì cấu thành một thế chấp nhà ở đủ điều kiện.
Điều này có nghĩa gì với người tiêu dùng là các ngân hàng sẽ làm việc chăm chỉ để thấy rằng hầu hết, nếu không phải tất cả, những người vay mà họ cho vay có thể đủ điều kiện nhận QRM. Theo định nghĩa, các khoản vay này được thiết kế để ít rủi ro hơn, do đó, QRM có thể sẽ ảnh hưởng đến số lượng khách hàng có thể vay và mức độ gần với giá trị thẩm định của tài sản mà họ có thể nhận được. Nó cũng có thể sẽ yêu cầu người tiêu dùng chăm sóc tốt hơn về uy tín tín dụng của chính họ.
Về mặt sáng sủa hơn, các ngân hàng không được khuyến khích viết các khoản vay khấu hao âm và những khoản thanh toán bằng lãi suất hoặc trả trước lãi suất - tất cả các sản phẩm gây ra vấn đề cho ngành công nghiệp và người tiêu dùng ngay trước và trong thời kỳ suy thoái kinh tế.
Các khoản thế chấp đủ điều kiện có khả năng là các sản phẩm cho vay mà người cho vay cung cấp cho người tiêu dùng trong tương lai. Điều này không có nghĩa là chúng sẽ là khoản thế chấp duy nhất có sẵn trên thị trường tự do, nhưng chúng gần như chắc chắn sẽ có giá cả phải chăng nhất.
Thế chấp và thanh toán xuốngKhi Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) tiếp tục thực hiện quy trình đưa ra quy tắc, người tiêu dùng đang đọc thêm về những gì ngân hàng đang làm để đối phó với những thay đổi. Các ngân hàng, bản chất không thích rủi ro, đang nỗ lực để giảm thiểu tác động của bất kỳ quy tắc nào họ cảm thấy có thể gây hại cho doanh nghiệp của họ.
Condotel là gì?
Chia sẻ rủi ro
Một trong những quy tắc mới mà người cho vay thấy ít ngon miệng nhất liên quan đến việc chia sẻ rủi ro. Các nhà quản lý liên bang đã xác định rằng một trong những lý do khiến những người cho vay thực hiện các khoản vay đáng ngờ góp phần vào cuộc khủng hoảng tài chính là vì họ biết rằng các khoản vay sẽ được bán cho các nhà đầu tư thị trường thứ cấp, khiến cho các khoản nợ xấu trở thành vấn đề của người khác. Để ngăn chặn suy nghĩ này, CFPB đang xem xét làm cho người cho vay duy trì một số quyền sở hữu trong tất cả các khoản vay, giữ cho họ có trách nhiệm. Ngoài ra, các nhà đầu tư lớn nhất của quốc gia đã bắt đầu mạnh mẽ khẳng định quyền hợp đồng của họ để khiến những người cho vay mua lại các khoản vay trở nên tồi tệ. Kết hợp lại với nhau, những thay đổi này làm cho việc cho vay chỉ quan trọng hơn nhiều đối với người vay mà họ chắc chắn có thể và sẽ trả nợ cho họ.
Tất nhiên, điều này có thể thúc đẩy những người cho vay thực hiện các khoản vay ít hơn rất nhiều, khiến người tiêu dùng gặp khó khăn hơn trong việc tài trợ cho những ngôi nhà mới và gây áp lực lên sự phục hồi. Chính phủ liên bang cũng không muốn điều này, vì vậy các nhà quản lý đang làm việc với ngành để tìm ra sự thỏa hiệp cho phép người cho vay tiếp tục thực hiện các khoản vay mới nhưng đóng vai trò tích cực trong việc đảm bảo rằng người vay có thể đủ khả năng cho vay họ mua.
Tìm sự thỏa hiệp
Sự thỏa hiệp có thể sẽ đến dưới hình thức thế chấp nhà ở đủ điều kiện (QRM). Về cơ bản, QRM là một mô tả về một sản phẩm cho vay tồn tại trong một bến cảng an toàn cho người cho vay. Nếu họ thực hiện một khoản vay đáp ứng các yêu cầu cho QRM, họ sẽ không được yêu cầu giữ một phần rủi ro và sẽ được bảo vệ khỏi các yêu cầu mua lại trong tương lai. Vấn đề duy nhất bây giờ là xác định chính xác những gì cấu thành một thế chấp nhà ở đủ điều kiện.
- Condotel là gì? Có nên đầu tư không?
- Hiểu thế chấp nhà ở đủ điều kiện
- 4 điều tất cả người mua nên ghi nhớ
- Tại sao bạn nên kiểm tra nhà trước khi bán
- 5 mẹo giúp bạn tiết kiệm khi thanh toán xuống
Điều này có nghĩa gì với người tiêu dùng là các ngân hàng sẽ làm việc chăm chỉ để thấy rằng hầu hết, nếu không phải tất cả, những người vay mà họ cho vay có thể đủ điều kiện nhận QRM. Theo định nghĩa, các khoản vay này được thiết kế để ít rủi ro hơn, do đó, QRM có thể sẽ ảnh hưởng đến số lượng khách hàng có thể vay và mức độ gần với giá trị thẩm định của tài sản mà họ có thể nhận được. Nó cũng có thể sẽ yêu cầu người tiêu dùng chăm sóc tốt hơn về uy tín tín dụng của chính họ.
Về mặt sáng sủa hơn, các ngân hàng không được khuyến khích viết các khoản vay khấu hao âm và những khoản thanh toán bằng lãi suất hoặc trả trước lãi suất - tất cả các sản phẩm gây ra vấn đề cho ngành công nghiệp và người tiêu dùng ngay trước và trong thời kỳ suy thoái kinh tế.
Các khoản thế chấp đủ điều kiện có khả năng là các sản phẩm cho vay mà người cho vay cung cấp cho người tiêu dùng trong tương lai. Điều này không có nghĩa là chúng sẽ là khoản thế chấp duy nhất có sẵn trên thị trường tự do, nhưng chúng gần như chắc chắn sẽ có giá cả phải chăng nhất.